10 NEodporúčaní pre rok 2013

Nečaká nás dobrý rok. Ekonomická situácia zostáva zložitá a nie je veľa dôvodov dúfať v zlepšenie. V redakcii Investujeme.sk sme sa rozhodli spojiť negatívny výhľad na nový rok s „nedporúčaniami“. Čo by ste teda v novom roku nemali v záujme svojich financií urobiť? 

V redakcii Investujeme.sk sme presvedčení, že domácej ekonomike sa vypomstí snaha preniesť účet za štát na chrbtovú kosť ekonomiky ako sú živnostníci, menšie firmy a lepšie zarábajúci príslušníci strednej triedy. Výsledkom bude zníženie počtu podnikateľov, ktorým trh nedovolí preniesť vyššie daňové a odvodové náklady do cien a tí, ktorí už dnes balancujú na hrane prežitia, jednoducho „zavrú krám“. Z rovnakého dôvodu pravdepodobne pribudnú nezamestnaní. Tým, ktorí ostanú, môžu poklesnúť disponibilné príjmy a následne budú nútení obmedziť výdavky, čo sa prejaví v tržbách maloobchodu i služieb.

Zložitá ekonomická situácia pravdepodobne pritvrdí obchodné praktiky (nielen) vo finančnom sektore a predavači finančných produktov (pociťujúc znížený záujem) začnú oveľa viac ako v minulosti používať predajný nátlak a citové vydieranie. Čo teda v roku 2013 neurobiť podľa Investujeme.sk?

1. Neverte!

Neverte tým, ktorí tvrdia, že chcú len vaše dobro. Seriózni sprostredkovatelia používajú racionálne argumenty a finančné produkty pred predajom „vyberú z obalu“, aby ste videli, čo si nakupujete. Kto vám ponúka zabelenú škatuľu, odmieta ju otvoriť a tvrdí, že mu musíte veriť, nemá čisté úmysly. Neverte netransparentným predavačom.   

2. Nepodpisujte okamžite!

Podpíšte už dnes, lebo zajtra vás môže zraziť auto, aj toto je jeden z obľúbených argumentov. Pravda však je, že môže, ale ak ste bez ochrany dlho, jeden deň už vydržíte. Dôležité je, aby ste triezvo posúdili ponuku. Práve na to potrebujete čas. Seriózny sprostredkovateľ, ktorý je presvedčený o kvalite svojej ponuky, vás ochotne navštívi aj na ďalší deň. Kto vás tlačí do podpisu okamžite, vie, že zajtra by ste mu už povedali „nie“.

3. Nevzdávajte sa rád – nechajte si poradiť!

Trh finančných produktov ponúka predavačov aj poradcov. Rozhodne sa pritom nestačí pozerať na to, čo majú napísané na vizitke. Najmä bankoví úradníci sa často predstavujú ako finanční poradcovia, aj keď ich cieľom je predať čo najviac produktov vlastnej banky. Využite radšej služby nezávislých sprostredkovateľov, ktorí poznajú ponuky väčšiny bánk a poisťovní. Dajte im šancu poradiť vám. Ak sa s niekým stretnete, ešte to neznamená, že si musíte zakúpiť produkt, ktorý ponúkajú. Buďte opatrní  a riaďte sa odporúčaniami číslo 1. a 2. Rozhodne sa však nevzdávajte rád. Je to v záujem vašich financií.

4. Nepozerajte a nepočúvajte reklamy!

Nikde nenájdete vyššiu koncentráciu zavádzania a klamstiev ako v reklame. Cieľom reklamných spotov je útočiť na vašu iracionálnu stránku. Pravidelne na Investujeme.sk informujeme o nálezoch Rady pre reklamu, ktorá upozorňuje na zavádzanie v marketingovej komunikácii. Je vo vašom záujem reklamy radšej ignorovať. Ak vás predsa len finančný produkt z reklamy zaujme, konzultujte jeho výhodnosť s nezávislým odborníkom. Z podrobnej analýzy produktu budete pravdepodobne veľmi nepríjemne prekvapení.

5. Nezabúdajte na finančnú rezervu!

Ani v dobrých časoch by ste nemali zabúdať na tvorbu finančnej rezervy. Jej potreba silnie ešte viac v období ekonomickej neistoty. Nezabúdajte na tri zložky finančnej rezervy:

• Krátkodobú (pre prípad pokazenej práčky alebo výpadku príjmu v dôsledku kratšej choroby)
• Strednodobú  (dlhší výpadok príjmu v dôsledku dlhšej choroby alebo straty zamestnania, ale napríklad aj kúpa nového auta)
• Dlhodobá (zabezpečenie na dôchodok, štúdium či bývanie pre deti a podobne)

6. Nezadlžujte sa!

Ani v dobrých časoch nie je rozumné zadlžiť sa a čím je ekonomická situácia horšia, tým silnie dôvod vyhnúť sa dlhom. Istý aforizmus hovorí, že banka vám požičia len vtedy, keď si požičať nepotrebujete. V skutočnosti na tomto princípe naozaj funguje systém schvaľovania bankových úverov. Banka vám požičia, ak jej preukážete, že si požadovanú sumu viete v istom časovom horizonte sami nasporiť. Ibaže, ak nepočkáte a namiesto sporenia si vezmete úver, bude to výrazne drahšie.

Vysvetlime si to na jednoduchom príklade. Máme záujem o 3 tisíc eur a mesačne sme schopní dať bokom sto eur. V prípade, že si tých 3 tisíc eur vezmeme prostredníctvom spotrebného úveru v banke s úrokovou mierou 10% p. a. a mesačne budeme splácať spomínaných 100 eur, úver splatíme za 35 mesiacov a preplatíme ho o 566 eur. Ak však budeme čakať, kým si sumu nenasporíme, za 35 mesiacov budeme mať (pri úročení vkladu 2% p. a.) až 3 600 eur. 

7. Neplaťte za iných!

Slovenská republika má 20 rokov a pri každej vláde sme sa stali svedkami korupčných škandálov, ktoré potvrdzujú, že štát míňa neefektívne a nesystémovo sa revanšuje sponzorom politických strán. Nie je vašim záujmom prispievať na predražené verejné zákazky. Využívajte legálne nástroje daňovej optimalizácie. Staňte sa priaznivcov daňovej optimalizácie na stránke Nízke dane – dobré dane.

8. Negociujte!

Uznávame, že toto slovo, ktoré k nám preniklo v čase prístupových rokovaní s EÚ, nepozostáva zo záporného  prefixu „NE“ a slovesa, ale inak do komplexu rád zapadá. Vyjednávajte a budete prekvapení, čo získate. Nezávislý finančný sprostredkovateľ vám poradí, čo si môžete vyjednať napríklad od banky pri hypotéke.

9. Nehanbite sa šetriť!

Všimnite si pred nákupným centrom obrovské luxusné SUV a elegantného pána, ktorý sa nehanbí nakladať do kufra veľké balenie akciového toaletného papiera. Bohatí ľudia sa nehanbia šetriť. Nehanbite sa ani vy a nahlas hovorte o tom, že vašim cieľom je ušetriť. Sú to predsa vaše peniaze.

10. Nestraťte sa v záplave informácií!

Kým v bode číslo 4 radíme ignorovať reklamy, v tomto bode vás upozorňujeme na potrebu sledovať ekonomické informácie a nestratiť sa v nich. Aj v médiách môžete natrafiť na reklamu schovanú pod akože „odborný článok“. V záplave rôznych informácií by ste sa mohli rýchlo stratiť. V redakcii Investujeme.sk si neskromne myslíme, že na finančné produkty a súvisiace informácie hľadíme s odstupom a ponúkame racionálny pohľad na svet financií. Vždy, keď nám do redakcie zavolá nahnevaný PR manažér finančnej inštitúcie, utvrdzujeme sa, že svoju prácu robíme dobre.